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El riesgo de crédito es el más importante al que está expuesto el Banco dada su misión, visión y estrategia, así como por la composición de sus negocios, actividades y operaciones.

Como tal, este riesgo considera la posibilidad de que un prestatario no pueda cumplir con sus obligaciones de acuerdo con los términos acordados; materializándose en pérdidas para el Banco que pueden surgir ya sea del incumplimiento de deudores, así como del deterioro en la calidad crediticia.

El incumplimiento del crédito significa que el deudor no atiende sus obligaciones contractuales con el Banco en las condiciones pactadas, ya sea por incapacidad financiera o falta de voluntad. El deterioro en la calidad crediticia no implica incumplimiento, sin embargo, incrementa la probabilidad de incumplimiento, debiendo tomarse acciones preventivas en consecuencia:

El riesgo de crédito puede tomar varias formas a causa de la modificación de cualquiera de las siguientes condiciones:

· Plazo de recuperación del crédito,

· Servicio de pago de la obligación,

· Rendimiento pactado con el cliente –expresado en la tasa de interés,

· Monto a ser cobrado,

· Medio de pago (cancelación mediante dación de bienes en pago, en lugar de la moneda en que fue pactado inicialmente),

· Necesidad de incurrir en gastos, costos o incrementos de los montos de crédito para viabilizar la recuperación del crédito,

· Calidad, tipo de bienes, características o valores de garantías que inciden significativamente en el valor de recuperación del crédito1,

· Incorporación de fuente alternativa de repago.

La variación de los factores señalados precedentemente repercute directamente en el valor presente de los créditos, afectando negativamente la valoración de los activos y ocasionando pérdidas al Banco, las que deben ser oportunamente conocidas, monitoreadas y expuestas.

El riesgo de crédito está presente en todas las líneas de negocios crediticios, por lo cual es necesario aplicar procedimientos acorde con cada tipo de negocio y para cada transacción a realizar.

En el Banco se evalúa el riesgo de crédito inherente a nivel de portafolio y a nivel de transacciones individuales, en todas las etapas crediticias, desde el contacto inicial con el cliente hasta la conclusión del negocio, existiendo funciones y responsabilidades específicamente asignadas, utilizando metodologías, procesos adecuados y herramientas, debidamente formalizados.

* Si bien las garantías son consideradas como una fuente alternativa de pago, es necesario monitorear su valor neto de recuperación.

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