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Manual del cajero

Autor: Dario Medina Gauto
Curso:
8/10 (5 opiniones) |27852 alumnos|Fecha publicación: 22/04/2009
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Capítulo 8:

 Forma del título y provisión. Modos de extender los cheques

División

Forma del título y provisión


En el momento de la emisión se plantean dos cuestiones principales: que forma debe revestir el cheque para ser un título válido y en que consiste la provisión requerida en el momento de la emisión.

El talonario de cheques

El cheque puede estar enteramente escrito a mano por el librador. Resulta válido aun cuando en la práctica se haga siempre se haga siempre en un formulario impreso, desprendido de una libreta talonario, cuyos espacios en blanco llene el librador a mano o por u n procedimiento mecanográfico, excepción hecha de la firma que ha de ser obligatoriamente manuscrita. Esta libreta talonario debe ser entregada gratuitamente por el banquero o por el establecimiento asimilado, a todo titular de una cuenta, teniendo este impreso el nombre del cliente y su número de cuenta.

Existen tres clases de cheques: los cheques comunes, los de pago diferido y los cancelatorios. Los cheques comunes son pagaderos el día de su presentación (que no puede exceder de 30 días contados desde su emisión). Los cheques de pago diferido constituyen  una  orden  de  pago librada por un plazo de entre 1 y 360 días a partir de su emisión (en este caso también hay un plazo máximo de 30 días para presentar el cheque desde la fecha de vencimiento fijada por el librador para el pago).

De acuerdo con lo dispuesto con el código  de comercio los cheques deben contener las siguientes enunciaciones esenciales:

- La denominación "Cheque" inserta en el texto.
- El número de orden impreso en el cuerpo del cheque y los talones.
- El lugar y la fecha de emisión.
- El nombre y domicilio del Banco contra el cual se libra el cheque.
- Expresión de sí es un Cheque al Portador o a la Orden de determinada persona.
- La orden pura y simple de pagar una suma de dinero expresada en letras y números.
- Cuando la cantidad escrita difiere de la expresada en números se estará por la primera.
- La firma del librador.

Partes que componen un cheque

- Un talón fijo (a la izquierda) que permanecen encuadernado.
- El cheque propiamente dicho.
- Un pequeño talón (a la derecha) denominado talón de cobranza.
- En el talón fijo figuran los siguientes datos:
* Número de cheque 
* Fecha de emisión 
* Nombre de la persona a quien entrega el cheque o beneficiario 
* Datos sobre el estado de cuentas, saldo anterior, depósitos del día, importe del cheque girando y saldo resultante.

El cheque va unido al talón fijo por una línea perforada y se arranca cuando se emite para entregarlo al beneficiario o portador, y unido al cheque por una línea perforada, se halla el talón de cobranza en el que figura el número de cheque. En éste caso, el tenedor entrega el cheque al cajero, pero previamente debe sacar el talón.

Modos de extender los Cheques

Los cheques pueden ser extendidos de las siguientes formas: el Portador, a la Orden, al Nombre de una determinada persona (cheque Nominativo) y a nombre de una determinada persona con Cláusula "No a la Orden".

Cheque al Portador: estos cheques se emiten sin indicación de beneficiarios y son pagados al Portador o sea a la persona que los presenta para su cobro. Generalmente se cobran en efectivo en ventanilla, pero también puede depositarse en la Cuenta Corriente del tenedor. Para depositar estos cheques se endosan o se expresa al dorso a que cuenta debe acreditarse. Además, pueden transmitirse con su simple entrega, sin ninguna formalidad por lo cual circulan prácticamente como si se tratara de dinero.

Cheques a la Orden: en estos cheques figuran una de estas expresiones "Por este cheque páguese a la orden de" o "Por este cheque páguese a NN o a su orden", con ello puede ser transferido por simple endoso, para estos depósitos deben ser endosados por el beneficiario original o por su endosatario.

Cheques Nominativos o No a la Orden: sólo serán pagados al beneficiario que acredite su identidad o a su cesionario que establezca igualmente su identidad o a su banco en que tenga cuenta abierta a su nombre, a cuyo efecto debe ser endosado y cruzado en especial. Salvo a este último caso, los cheques "no a la orden" no son endosados y sólo se transmiten bajo la forma y con los efectos de una sesión ordinaria (mediante convenio por escrito).

Cheques Cruzados: son los que llevan líneas paralelas trazadas en sentido transversal. Estos cheques no pueden cobrarse personalmente y solo es posible hacerlos efectivo mediante su depósito en un banco. El cruzamiento de los cheques se ha establecido por razones de seguridad con el fin de evitar que una persona pueda cobrar individualmente un determinado monto de cheque.

Cheque Conformado: también llamado "Certificado", es aquel en que el banco contra el cual fue girado, deja una constancia en el mismo cheque, asegurando que el librador posee fondos en su cuenta. Al mismo tiempo, registra en sus bienes la certificación efectuada para evitar que esos fondos así comprometidos, se agoten por otras libranzas del titular de la cuenta.

Cheque de Viajero: (traveler`s check) es aquel que expide el banco a su propio cargo, siendo pagadero en el mismo banco, en sus sucursales o en otros que actúan como corresponsales de aquel. Esta clase de cheque son utilizados preferentemente por personas que viajan (de ahí su nombre) y no desean llevar consigo una cantidad abultada de dinero.

Deben contener las siguientes enunciaciones esenciales:

- La denominación "cheque viajero" inserta en el texto.
- El número de orden.
- El nombre del banco emisor.
- El lugar y fecha de emisión.
- La cantidad expresada en letras y números, así como la especificación de moneda con la indicación de los bancos, agencias y corresponsales donde puede cobrarse el cheque.
- El número del documento y la firma del tenedor, esto es, de quien los compra.
- La firma de la persona que actúa en representación del banco emisor y un espacio en blanco destinado a contestar la fecha y la firma de control del tenedor o beneficiario.
- El plazo de validez de cheque, es de 5 años si no se dijera otra cosa, transcurrido el plazo, el beneficiario podrá cobrar su importe únicamente en el banco emisor y transcurrido un año más  prescribirá el derecho de cobrarlo.

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