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Economía. Amortización e interés

Autor: David Sánchez
Curso:
9/10 (2 opiniones) |933 alumnos|Fecha publicación: 29/06/2009
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Capítulo 5:

 Variabilidad y amortización. Control de riesgo del mercado

Hagamos un simulacro cualquiera de amortización.
Variabilidad y amortización. Control de riesgo del mercado
Bien, 1,1*1,1= 1,21; ha amortizado un 21%, es decir, nuestro beneficio operativo también se reduciría, un 21%, pero aceptaremos hasta un 100%.

Lo importante que quiero veáis es que como banco podemos, incluso, incentivar un poco las amortizaciones, debido a que, si el cliente tiene cualquier apuro económico, por cualquier cosa, y este es nuestro cliente, la tercera cuota se le reduciría de 1895 euros a 1148, es decir, este método, lo que va a dar al cliente que tenga una trayectoria de amortización, es una capacidad total para ajustar el pago de cuotas si lo necesita, así de simple.

Amortizar reduce nuestra variabilidad, pero nos mete dinero en el banco, es decir, económicamente es, simplemente, anticipar el momento en el que la variabilidad podría llegar a producirse.

Que significa, económicamente, la variación de precios relativos en una economía respecto al patrón de precios estables medios, es decir, la variabilidad supone más beneficio, pero más riesgo, esto es, si el cliente amortiza, nos reduce el riesgo por insolvencia, en caso de que el producto ya no sea interesante mantener el crédito.

La variabilidad nos protege de pérdidas netas de utilidad de un producto que provoque un efecto en sus precios relativos.

La variabilidad es un concepto de derecho puro de un cliente, debido a que un cliente que paga de modo correcto su préstamo, su riesgo real ha sido cero, siempre, y lo que se le cobra en el banco, ha de ser por comisión de servicio, y no por riesgo, pero si no finalizase el préstamo, obviamente cobraremos sobre el riesgo total, que marcamos y definimos con la variabilidad.

De ese modo estamos totalmente protegidos, si ha amortizado, porque el dinero que amortiza, hasta que no finaliza el crédito, lo tenemos nosotros, y porque si no amortiza, mantenemos la variabilidad, que nos permite cobrar más cuota desde el principio, y mantener esa sobre-cuota en variable real, y el cliente sabe que la opción adecuada es finalizar el crédito, pese a que por ejemplo, haya pasado a serle más interesante el alquiler que la compra, que es exactamente lo que mide esto.

Sea como fuera, la variabilidad, su concepto es simple, si el cliente financia a la vida útil del bien, el método sería comparable al alquiler, y por tanto, cada periodo el bien se deprecia la cuota, y al insertar variabilidad, lo que hacemos, es corregir, defectos en la depreciación, ocasional de un bien, corregimos, cambios de intención del cliente, entre compra y alquiler, corregimos, efectos de inflación respecto de tipo de interés, etc., básicamente, controlamos totalmente, el riesgo mercado. Y aislamos nuestro beneficio.

El objetivo final de la variabilidad a nivel agregado es estabilizar elasticidades a 1.

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