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Finanzas e intermediarios bancarios (segunda parte)

Autor: Editorial McGraw-Hill
Curso:
10/10 (1 opinión) |3049 alumnos|Fecha publicación: 18/09/2008

Capítulo 11:

 Finanzas. El núcleo central de la actividad bancaria

D. La actividad bancaria

El negocio bancario es uno de los que más ha evolucionado en los últimos tiempos. Es una actividad que deriva con rapidez hacia estrategias de servicios universales, donde la actividad financiera clásica es ya sólo una parcela. En esta evolución destaca el fenómeno de fusión de entidades y de su inserción (sobre todo bancos) en el marco de la economía global y multinacional, típica de nuestra época. Esta inserción se realiza mediante las participaciones recíprocas de capital y a través de acuerdos de colaboración.

En los bancos y cajas actuales es importante el marketing. Por medio de la diferenciación de productos, especialización de la red de oficinas, entidades filiales (segundas marcas), etc., tratan de crear una oferta específica adaptada a las necesidades de cada segmento de mercado. De este modo surgen: la banca minorista (clientes particulares, pequeñas empresas, comercios, etc.); la banca al por mayor, que se puede subdividir en banca corporativa (que se ocupa de grandes empresas), banca de empresas (especializada en el mundo empresarial) y banca institucional (encargada de organismos públicos); la banca personal y la banca privada (especializadas en el tratamiento globalizado de grandes patrimonios), etcétera.

En los últimos años se ha producido un gran desarrollo de nuevos canales de distribución, como el telefónico y, sobre todo, vía Internet. Estos canales, que se desarrollan especialmente en la banca minorista, los utilizan tanto las compañías que mantienen su negocio tradicional como las entidades creadas para operar exclusivamente con ellos. Entre los últimos podemos citar: Uno-e (del grupo BBVA), Patagon Internet Bank (del grupo BSCH), Ing Bank (del grupo asegurador National Nederlanden), etcétera.

Internet como medio de distribución pretende segmentar mercados y reducir costes. A través de la red se captan clientes interesados en las nuevas tecnologías, que buscan ahorrar tiempo (acceder al banco desde el lugar donde se encuentren, sin desplazarse) y encontrar mejores condiciones que las ofrecidas por una oficina. A las entidades de crédito les interesa el desarrollo de la e-banca y de la banca telefónica porque reduce sus costes globales y transforma costes fijos en variables (ahorro de oficinas, de sueldos, etcétera).

A continuación vamos a explicar en qué consiste el núcleo central de la actividad bancaria. Sin embargo, no debemos olvidar que la actividad de estas entidades financieras es cada vez más compleja, con conexiones en sectores no bancarios y con proyección internacional.

La actividad básica de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito se centra en lo que se conoce como operaciones pasivas, operaciones activas y servicios de mediación (véase la Figura 1.12).

Finanzas. El núcleo central de la actividad bancaria

Fig. 1.12. El núcleo central de la actividad bancaria.

El núcleo central de la actividad bancaria

Las operaciones pasivas consisten en la obtención de ahorro de los clientes a través de diferentes fórmulas (productos de pasivo), como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, imposiciones a plazo fijo, etc. Esta actividad de captación de excedentes monetarios se denomina operaciones de pasivo, ya que los saldos recibidos por los bancos, cajas y cooperativas forman parte del pasivo de estas entidades (véase en la Tabla 1.7 el balance de situación consolidado del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, BBVA, correspondiente al año 2004).

 Las operaciones activas se materializan en las distintas formas de invertir los fondos propios y el dinero recibido de los clientes de pasivo mediante una serie de productos de financiación como: préstamos, créditos, descuento de efectos, etc. El préstamo de dinero se engloba en las operaciones de activo, ya que los fondos que la entidad de crédito cede a su clientela constituyen un activo en su balance (véase la Tabla 1.7).

Finanzas. El núcleo central de la actividad bancaria

Tabla 1.7. Extracto del balance consolidado del BBVA en el año 2004 (en millones de euros).

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