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Los servicios de mediación surgieron como un apoyo a los clientes en materia de cobros y pagos, consecuencia de las operaciones de pasivo que el banco o la caja mantenía con ellos. Como los clientes tenían en la entidad cuentas corrientes o cuentas de ahorro, ésta les facilitaba el movimiento de fondos mediante transferencias, cobro de letras de cambio, servicio de valores, pagos internacionales, etc. Estos servicios se fueron ampliando (gestión de recibos, servicio de nóminas, tarjetas de crédito, etc.) y, en la actualidad, no sólo ocupan una parte sustancial de la actividad de las entidades financieras, sino que han favorecido conexiones con sectores que no eran propiamente bancarios (seguros, mercado de capitales, etc.).
Consecuencia de estas relaciones son los nuevos productos bancarios que encontramos en el mercado, como planes de pensiones, fondos de inversión, servicios de leasing, diferentes medios de pago, etcétera.
Factores que integran el resultado bancario
Las entidades de crédito reciben depósitos de dinero que remuneran mediante el pago de intereses. Estos depósitos se prestan a un interés superior al que se pagó por ellos, y de su diferencia (productos financieros - costes financieros) se genera un primer componente del resultado de bancos y cajas: el margen de intermediación.En el negocio bancario actual este margen es cada vez más estrecho, por eso las comisiones por los servicios prestados adquieren progresivamente más relevancia.En la Tabla 1.8 se puede ver la cuenta de resultados consolidada para el año 2004 del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA).
Tabla 1.8. Extracto de la cuenta de resultados consolidada del BBVA en el año 2004 (en millones de euros).
Como vemos en la cuenta del grupo BBVA, el resultado positivo del ejercicio depende de las comisiones; sin ellas, el margen de intermediación apenas hubiera cubierto los costes. Por otra parte, la magnitud de los gastos de administración (a pesar de que en los últimos años se han reducido en términos nominales) supone casi un 45 % del margen ordinario.
Para conseguir la reducción en los gastos de administración de los últimos años, el BBVA, como otras entidades del sector, ha desarrollado canales de distribución diferentes de los tradicionales (como Internet o el teléfono), al tiempo que aumenta los sistemas automáticos de distribución (cajeros universales).La misma tendencia que observamos en el caso del BBVA se da también en otras entidades y explica la evolución del negocio bancario.
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