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Capýtulo 16:

 Presupuesto familiar. Orientaciones básicas

ALGUNAS ORIENTACIONES BÁSICAS SOBRE EL PRESUPUESTO FAMILIAR

Para concluir este capítulo, veamos ahora unas orientaciones importantes sobre el Presupuesto Familiar, que sigue lineamientos muy parecidos a los anteriores.

Metas Financieras

Antes de hacer el presupuesto, es importante que la familia establezca sus metas financieras a corto, mediano y largo plazo.

Estas metas deben ser específicas, medibles, alcanzables y tener un marco de tiempo específico. Por ejemplo:

- Adquirir un vehículo propio con un costo no mayor a los $9,000 en los próximos dos años.

- Ahorrar al menos $10,000 en los próximos cinco años, para poder pagar la prima y comprar nuestra casa propia.

- Ahorrar al menos $1,500 en el próximo año, para poder viajar a Europa. Con el resultado del presupuesto, se podrá canalizar el ahorro o los gastos necesarios para llegar a esas metas.

El producto final del presupuesto es hacer un flujo de caja proyectado, poniendo los ingresos y gastos mensuales, y agregando los ingresos y gastos semestrales o anuales en el momento de su desembolso.

Ingresos

Es importante cuantificar los ingresos netos del hogar: entiéndase los salarios de las personas que trabajan (ya con las deducciones de impuestos y CCSS). En el caso de personas con salarios variables, tales como vendedores, es importante usar un promedio del salario en los últimos seis meses como mínimo o bien, para ser más conservador, suponer un monto mínimo de comisiones. Si se ganan bonos semestrales o anuales, incluyendo el aguinaldo, es importante tomarlo en cuenta en el presupuesto anual. Sin embargo, para ser más conservador, si esos bonos son variables y no están garantizados, quizás es mejor no tomarlos en cuenta.

Gastos

Una vez cuantificados los ingresos, es importante cuantificar los gastos de la pareja o del hogar, empezando por aquellos de mayor “obligación” tales como deudas del hogar, vehículo o tarjetas de crédito, luego gastos “fijos” del hogar como electricidad, agua, teléfono, gas u otros similares, luego la alimentación y otras necesidades básicas, seguido por gastos de educación, salud u otros de importancia, terminando con los gastos de entretenimiento y recreación.

También es importante definir si el gasto es mensual, semestral (como un seguro) o anual, y ponerlo aparte en el presupuesto.

Es importante recordar que siempre hay formas de gastar menos sin que eso signifique necesariamente tener que hacer muchos sacrificios. Decisiones y recortes inteligentes pueden ayudar significativamente a reducir gastos, aumentar el ahorro y vivir más tranquilos.

Sin embargo, un factor muy importante es que todos estamos llamados a ayudar a los demás. Donar un 1% del salario, o más de ser posible, puede hacer una diferencia significativa en el mundo, sin crear problemas en la casa. Escoja una causa en la que crea y apóyela financieramente.

Ahorro, cuánto y en qué ahorrar. “Páguese primero a usted mismo”.

El ahorro es lo más importante en un presupuesto familiar. Es tan importante, que debería ponerse de primero entre los gastos y hacerse la disciplina de ahorrar siempre ese monto y luego ver cómo pagar el resto de los gastos.

¿Cuánto ahorrar?

Lo recomendable es ahorrar entre un 5 y un 15% de los ingresos, pero eso depende, por supuesto, de la situación financiera. Es importante que la pareja tenga ahorros equivalentes a entre 3 y 6 meses de salarios en una forma bastante líquida (como una cuenta bancaria), por cualquier emergencia o imprevisto, como el desempleo inesperado o emergencias médicas.

¿En qué ahorrar?

Para ahorrar hay diversos instrumentos, los más recomendables son las cuentas de ahorros en los bancos, luego los certificados de inversión a diversos plazos. También hay fondos de inversión, que tienen rendimiento variable y diferentes plazos de congelamiento. Esos son los instrumentos más comunes.

Los planes de pensiones voluntarias son un excelente instrumento para ahorrar, tienen alta rentabilidad y bajo riesgo, y después de cinco años puede sacarse una parte del ahorro en caso de emergencia.

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