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Capýtulo 13:

 Análisis financiero personal (1/2)

El Modelo de Dexter Yager y de Ron Ball

Estos autores dicen en su modelo:

“Elaborar un Análisis Financiero Personal

Ahora voy a ayudarle a realizar un análisis financiero personal. No es algo difícil, a veces lo difícil es enfrentarlo. Pero, está tomando decisiones sobre la realidad ahora, ¿no es cierto?

Saque un papel y un lápiz. Escriba en la hoja “Ingresos”. En la segunda hoja, escriba “Gastos”. En una tercera hoja, escriba “Deudas”. Y en una cuarta hoja, escriba “Activos”. (Talvez desee asignarle varias hojas a cada uno de estos títulos). Miremos cada una de estas listas en detalle.

Ingresos. Incluye en el listado todas sus fuentes de ingreso. Calcule su ingreso neto (no el que figura en el desprendible de pago que es bruto). Agregue cualquier otra fuente de ingreso –ingresos por trabajos que usted hace fuera de las horas laborales–. Incluya también pagos de fondos de mutuales, de intereses sobre los ahorros, bolsa de dinero, etc. Sea conservador, no se sobreestime; no incluya los ingresos que no está seguro de que vayan a entrar (los bonos, regalos, etc.) Si tiene alguna sorpresa es preferible que ésta sea placentera.

Gastos. Haga este listado en dos etapas. Primero incluya todas las categorías de gasto que tiene mensualmente. Mire en los desprendibles de su chequera porque le brindarán una manera rápida de saber cuáles son las categorías de gastos que tiene. En esta lista se deben incluir la casa, los alquileres, los servicios, alimentación, vestuario y otros gastos obvios. Deberá también incluir algunas categorías que con facilidad uno olvida, como el pago anual por salud o las visitas al doctor o las citas donde el odontólogo o las prescripciones para nuevas gafas, etc. Talvez tenga que adivinar el nombre de algunas categorías y anticipar que pueden ocurrir durante los próximos 12 meses.

En su segundo listado debe incluir los gastos en los cuales efectivamente sabe cuanto fue lo que gastó en cada una de las categorías. No va a saber exactamente lo que cuesta cada uno de sus gastos mensuales (por ejemplo, los servicios), pero debe ser un estimativo bastante realista. Si tiene alguna duda es más sano calcular por lo alto. Incluye también el servicio de deudas que posee, esto es las cuotas mensuales de sus hipotecas, tarjetas de crédito y otros préstamos que posea.

Deudas. Estas,  son las sumas totales adeudadas a bancos o instituciones financieras por concepto de préstamos para compra de casa, vehículos o tarjetas de crédito y/o adquirir otro préstamo personal.

Las deudas son pues el monto total adeudado con el servicio de la deuda que se incluyó antes dentro de la categoría de gastos e incluye los pagos pendientes que deben hacerse para atender otras deudas y que incluyen tanto los intereses como la amortización de las mismas.

Activos. Finalmente, debe elaborar una lista con todos sus activos –son aquellas cosas que posee– y debe evaluarlas. Incluya el patrimonio que tiene sobre su hogar, el supuesto valor de su automóvil, las joyas, el mobiliario, etc.

Ahora, una de las cosas que uno debe calcular es cuánto es el valor neto propio. Sume todos sus activos y réstele sus deudas y eso es lo que tiene en valores netos. Usted puede tener un valor neto negativo – muchas personas (demasiadas) lo tienen– lo cual significa simplemente que usted debe más de lo que tiene. Su meta final, al hacer un plan financiero será incrementar su valor neto. Usted querrá que ese signo negativo se convierta en positivo.

Luego va a necesitar definir cuál es su ingreso neto mensual. Sume todos sus gastos y luego réstelas de su ingreso mensual. Nuevamente aquí puede terminar con un saldo negativo, lo cual significa que usted está gastando más de lo que le entra cada mes. Usualmente un saldo negativo termina reflejándose en los extractos de las tarjetas de crédito o en los pagos mensuales de un préstamo global, lo cual hace que su balance en el mes siguiente sea aún más negativo.

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